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自動車保険長期契約で等級を損する場合

記事作成日:2015年6月27日
最終更新日:2017年5月1日

メリットが多い自動車保険の長期契約ですが、1年ごとの契約と比較して等級を損してしまう場合があるんです。実際の保険料への影響はケースによって異なってきますが、知らないと等級を損した時に、こんなはずじゃなかったと思うことがあるので注意しておきましょう。また事故発生時の事故有係数適用期間も1年契約と異なる場合があります。

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長期契約の等級の計算方法は1年契約と違う

1年超の長期契約では等級の計算方法が1年契約の場合と異なり、更新前の等級+{更新前の契約期間-(3等級ダウン事故件数+1等級ダウン事故件数)}-(3等級ダウン事故件数×3+1等級ダウン事故件数×1)という式で計算されます。

{更新前の契約期間-(3等級ダウン事故件数+1等級ダウン事故件数)}部分がマイナスとなった時はこの部分を0として計算します。

等級の計算例

12等級で3年契約の3年目に3等級ダウン事故が1件発生した場合、12等級+{3年-(1件+0件)}-(1件×3+0件×1)=12+2-3=11等級となります。

長期契約は事故有係数適用期間の計算方法も違う

1年超の長期契約では事故有係数適用期間の計算方法が1年契約の場合と異なり、(更新前の事故有係数適用期間-更新前の保険契約期間)÷2)+(3等級ダウン事故件数×3+1等級ダウン事故件数×1)-(更新前の保険契約期間÷2)という式で計算されます。

(更新前の事故有係数適用期間-更新前の保険契約期間)÷2)部分がマイナスとなった時はこの部分を0として計算します。事故有係数適用期間の計算結果が小数となった時は小数点第1位を切り上げます。

事故有係数適用期間の計算例

12等級、事故有係数適用期間が0年で3年契約の3年目に3等級ダウン事故が1件発生した場合、(0年-3年÷2)+(1件×3+0件×1)-(3年÷2)→(最初のカッコは0として)0+3-1.5=1.5→(切り上げて)2年となります。

1年契約と長期契約で等級などが異なる例

保険期間の特定の年に複数回事故が発生した場合では更新時の等級に差が出ます。また、そのほかに事故有係数適用期間に差が生じる場合もあります。

等級と事故有係数適用期間の計算例(1)

1年目が12等級、事故有係数適用期間が0年で3年目に3等級ダウン事故が2件発生した場合。

等級、事故有係数適用期間の計算例1

3年の長期解約の場合

等級は、12等級+{3年-(2件+0件)}-(2件×3+0件×1)=12+1-6=7等級となります。

事故有係数適用期間は、(0年-3年÷2)+(2件×3+0件×1)-(3年÷2)→(最初のカッコは0として)0+6-1.5=4.5→(切り上げて)5年となります。

1年契約の場合

等級は、1年目:12等級→2年目:13等級→3年目:14等級→4年目:8等級となります。

事故有係数適用期間は1年目:0年→2年目:0年→3年目:0年→4年目:6年となります。

この場合、3年の長期契約の方が1年契約よりも等級が1つ低くなり損をします。しかし、事故有係数適用期間は3年の長期契約の方が5年と1年契約の6年よりも短くなります。状況によってどちらが得になるかは変化しますが、等級で損をする可能性があるということは知っておいた方がよいでしょう。

等級と事故有係数適用期間の計算例(2)

1年目が12等級、事故有係数適用期間が0年で1年目に3等級ダウン事故が1件発生した場合。

等級、事故有係数適用期間の計算例2

3年の長期契約の場合

等級は、12等級+{3年-(1件+0件)}-(1件×3+0件×1)=12+2-3=11等級となります。

事故有係数適用期間は、(0年-3年÷2)+(1件×3+0件×1)-(3年÷2)→(最初のカッコは0として)0+3-1.5=1.5→(切り上げて)2年となります。

1年契約の場合

等級は、1年目:12等級→2年目:9等級→3年目:10等級→4年目:11等級となります。

事故有係数適用期間は1年目:0年→2年目:3年→3年目:2年→4年目:1年となります。

この場合、等級はどちらも同じですが、事故有係数適用期間が3年の長期契約では2年と1年契約の1年よりも長くなっています。しかし、1年契約では事故有係数が既に2年目と3年目の2年間に適用されているので、条件にもよりますが3年の長期契約の方が金銭的負担は少なくなる可能性があります。

まとめ

  • 長期契約は等級や事故有係数適用期間の計算方法が1年契約の時と大きく異なります。
  • 特定の条件での事故発生時に長期契約は1年契約と比べて等級で損をする場合があります。長期契約では等級や事故有係数適用期間に注意しましょう。

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【自動車保険長期契約で等級を損する場合の記事は終わりです】

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