主契約と特約の関係と使い分け方や注意点

記事作成日：2015年9月19日
最終更新日：2017年5月1日

保険は主契約と特約で構成されています。主契約とは保険の基本部分で、特約は付加的なオプション部分です。特約は単独で契約できず、主契約がなくなるとなくなります。特に主契約と特約の関係で注意しなければいけないのは生命保険や医療保険の特約や個人賠償責任特約です。自分の契約の何が主契約で何が特約かを意識するようにしましょう。

主契約とは

保険契約の基本的な部分で単独で契約できます。単一の保障（補償）に限らず、複数の保障（補償）が含まれている場合があります。

特約とは

保険契約の付加的なオプション部分で、特約は単独では契約できません。主契約に依存して存在するため、主契約がなくなると特約もなくなります。特約は主契約に複数付けることができます。特約は保障（補償）内容を充実するために付けていきます。

主契約と特約の注意点

特約は単独では契約できず、主契約がなくなると特約もなくなるということに注意しなければいけません。

主契約と特約の使い分け方

主契約に関係が深い保障（補償）は特約でまとめる

主契約に関係が深い保障（補償）内容を付け足したい場合は特約で充実させると便利です。保険契約がバラバラにならず１つにまとまるので、保険契約の管理の点から有効です。保険料の引き落としも分散しないこともメリットです。

性質が違う保障（補償）は別の主契約にする

主契約がなくなると特約はなくなります。そのため、特約があることによって主契約の見直しが難しくなる場合があります。特約のうち主契約と性質が違っている保障（補償）は別に主契約として契約できないか検討しましょう。契約できない場合は特約にせざるを得ません。

特に主契約と特約で注意すべき場合

主契約と特約の関係で注意すべきなのは、生命保険や医療保険での特約は再加入が難しいことや、個人賠償責任保険は通常は特約で契約するため主契約がなくなる時に漏れが起きないようにすることです。

生命保険や医療保険の主契約と特約

生命保険の場合に定期保険と終身保険、医療保険とがん保険を主契約と特約の関係でつけてしまうと、保険の見直しが困難になる場合があります。生命保険や医療保険では、加入時に健康状態の審査があるため、契約時と見直し時では健康状態が違っていて思うような保険に入れない場合があること、年齢が上がると保険料が上がってしまうため一部の保険はそのまま残したいと考える場合があることが理由です。

例えば定期保険特約を終身保険につけた場合、終身保険をなくすと定期保険特約も無くなります。終身保険を解約すると定期保険特約部分はなくなりますが、定期保険に再度入り直したいと考えても、健康状態の審査がありますし、保険料は前の契約時から年数が経っていれば通常上がっています。そのため、定期保険だけを残しておければよいのですが、特約だと主契約の見直し時に消えてしまいます。

同じようなことはがん特約付き医療保険などでも発生します。医療保険は解約したいけれど、がん保険の特約部分は残したいという場合には見直しが難しくなります。

火災保険などに個人賠償責任特約を付けた場合

案外忘れがちですが重要な場合は、個人賠償責任特約を火災保険や自動車保険、傷害保険につけた場合です。一時期、個人賠償責任保険が単品で盛んに販売されていた時期がありましたが、現在は火災保険や自動車保険、傷害保険に特約としてつけることが一般的となりました。個人賠償責任保険は単体では保険料が安いため、事務負担などを考えると採算がとりづらかったのではないかと考えられます。

そのため、今では多くの人が火災保険や自動車保険、傷害保険に個人賠償責任保険を特約の形で付けていることが多いですが、主契約が満期となり終了する場合や更新する場合、解約する場合、他社の保険に移る場合などに個人賠償責任特約の扱いに注意する必要があります。更新であれば通常は同じ契約内容となりますが、契約を見直す場合に伝え忘れたり、行き違いがあったりして漏れてしまう可能性もあります。

必要だと思っていたのに、うっかり付け忘れてしまって保険事故が起きた時に後悔するということがないように気を付けましょう。

まとめ

主契約は保険契約の基本部分で、特約は付加的な部分です。
特約は単独で契約できず、主契約がなくなるとなくなります。
生命保険や医療保険の特約や個人賠償責任特約に注意が必要です。