借金返済計画を立てる時の手順やコツ

記事作成日：2016年1月8日
最終更新日：2023年8月23日

借金の返済をスムーズに進めていくためには返済の計画を立てることが重要です。家計の収支や借金の状況を把握し、毎月の給料やボーナスからできる限り多くの金額を借金の返済に回すことが重要です。早期完済を目指していくのであれば、借金の返済は毎月の手取り収入から10％以上、ボーナスからは手取りの半分以上が目安で、住宅ローンなど長期の借金以外の場合には５年以内に完済することを目標となります。もし、５年以内に完済するめどが立たないのであれば債務整理を検討した方が良い場合があります。

借金返済計画を作る手順

借金をしようとしている場合、あるいは既に借金をしている場合は、借金をどのように返していくのかという返済の計画や見通しを持つことが重要です。特に何度でも繰り返し利用できるキャッシング、カードローン、リボ払いなどは、借金を返済している間に、再び借りて残高が増えてしまうことがあるため、借金をどうやって返していくのか計画を立てることが重要です。

自分の借金を把握し毎月の返済額を確認する

借金返済計画を立てる場合には、自分の借金がどれくらいあるのかを把握することが大切です。借金の残高はどれくらいあるのか、借入金利はいくらか、毎月返済額のうち元本相当額と利息相当額はいくらかなどを調べて一覧表にまとめます。利息の支払いが多く、元本の減りが遅い場合は、毎月の返済額を増額できないか見直しが必要となることもあります。

家計の状況を確認する

借金返済をスムーズに進めていくためには、家計の状況を正確に把握することが重要です。借金がある状況では、通常家計に余裕がないことも多く、家計の見直しも必要となることが多いです。家計の状況が苦しい場合、キャッシング、カードローン、リボ払いなどを繰り返してしまい、借金の残高が減るどころか増え続けていく場合もあるためです。

借金返済を計画的に進めていくためには毎月の家計の状況を把握し、少し先まで見てこれから出ていくお金、入っていくお金の見通しを立てておくことが重要です。

返済可能額を手取り額から推計する

しかし実際には、家計の状況を把握することが面倒になってしまったり、家計簿をつけるのが続かなかったりして上手くいかないこともあります。家計簿をつけること自体が目的ではなくて、借金を返済することが目的なので、家計簿に拘り過ぎて上手くいかなくなるのは問題です。

本来は毎月の借金返済可能額は、家計簿をつけた上で家計の収支を把握し考えていくことがベストです。しかし、家計簿や家計の把握に挫折すると借金返済も遠のいてしまうので、手取り収入から返済可能額を考えて返済計画を立てていくこともできます。手取り収入は給与明細を見ればすぐに分かります。給与明細が無ければ通帳の給与の振込額を確認します。

手取り月収から１割以上の返済をする

借金返済計画では毎月どれくらい返済するかが重要になります。最低でも手取り月収の１割、できれば２割以上を返済に回すことが理想です。なお、この１割や２割というのは貯金をする場合の割合を目安としています。通常、借金返済時は貯金を最低限にしておいて、借金がなければ貯金するはずのお金を借金返済に回すからです。家計が厳しい場合は毎月の返済可能額は手取り収入の１割、少し余裕が作れそうだという場合は２割以上を返済可能額にします。

また、借金返済時の貯金や投資については、「借金返済時は貯金や投資をすべきか」で詳しく説明していますので、興味がある方はぜひご覧ください。

賞与（ボーナス）があるならできる限り返済に回す

賞与（ボーナス）がもらえる人はできる限り借金返済に回すようにしましょう。ボーナスを当てにした生活は厳禁で、ボーナスは初めから当てにできないものと考えるようにすることが重要で、毎月の支出は毎月の収入で賄えるようにするべきです。

賞与は手取りの半分以上を貯金に回すのが望ましいと考えられますが、借金返済時はそのお金を借金返済に回し、早期完済を目指すことが重要です。とはいえ、急な支出に備えてある程度予備のお金を持っておく必要もあるため、家計の状況に応じて柔軟に考える必要があります。どうしても何らかの支出の為に必要ということであれば、返済に回す比率を抑えることも考えられます。

ただし、賞与は勤務先の業績によって大きく変動することがあるため、あらかじめボーナス時に返済する金額を設定しておくよりも、ボーナスを受け取った時に繰り上げ返済をする方が、不景気などの時にも対応しやすくなるため、返済方法についてもどうするかあらかじめ工夫しておくことが重要です。

残高や返済額などから借金返済計画を作る

借金の残高や毎月返済額の元本相当額や利息相当額、返済可能額があれば借金の返済計画を作ることができます。毎月返済可能な金額が毎月の返済金額の元本相当額と利息相当額の合計よりも多い場合は、多い部分を繰り上げ返済に回します。毎月の返済額をあらかじめ増額しておくのも良いのですが、家計の収支がぎりぎりの時は少し余裕を持たせておくことで、繰り返しキャッシング、カードローン、リボ払いを利用するのを防ぐことができます。

そして、借金の残高÷毎月の元本の返済額で返済までの月数を計算できます。ただし、実際には借入金額が減れば残高スライド制によって毎月の返済額が減る場合があるほか、一部の借入先を完済して借入先が減ればその分毎月の返済額が減ることがあります。また、返済が進むと同じ金額を毎月返済していても元本返済部分の方が多くなることがあるため、大体の期間しか計算できないことに注意が必要です。

借金返済計画を作るコツ

借金返済の計画を作る時のコツについてです。

借金は５年以内に完済する計画に

借金返済計画を考える場合には、住宅ローン、自動車ローン、リフォームローンや奨学金・教育ローンなど長期間の返済が前提となっているものを除いて５年以内に完済できるような計画を考えましょう。できれば３年以内での返済が望ましいです。

もし、自分の返済可能額から考えて５年以内に返済ができないようなのであれば、債務整理も選択肢の１つとして検討することが重要です。長期にわたって借金返済に人生を縛られてしまうのはもったいないからです。５年で完済できないほど債務負担が重いならば、弁護士などの専門家に相談して債務整理を検討した方が良い場合があります。

複数の借金の場合はそれぞれに完済目標も

クレジットカードのショッピングのリボ払い、キャッシング、カードローンなどで複数の借り入れがある場合には、返済順序やそれぞれの借金の完済時期の目標を立てましょう。借金全部を完済するのが５年先、というととても長そうな気がしますが、最初の１年目でＡ社を完済して、３年目までにＢ社を完済、５年目までにＣ社を完済するというように目標が細かくなると、１つずつ達成していくイメージが沸きやすいからです。

高い金利のものから優先して返す

借金は高い金利のものから返すのが大原則です。同じ元本であれば金利が高いほど利息の支払いが増えるからです。金利が高い借り入れがある場合は、他の借金の毎月の返済額を減らすなど調整して、金利が高い借金の毎月の返済額を多めにして早目に返していくことが重要です。

金利が同じなら残高が少ないものを返済

金利が同じ場合、同じ残高に対して発生する利息は基本的に変わらないため、どの借金から返していくかは手間や利便性などから考えていくことになります。入金するために利用するATMが家や職場から遠い、繰り上げ返済の手続きが煩雑など利便性が低い借入先がある場合は先に返してしまうと返済の手間が楽になることがあります。

また、残高が少ない借金を優先して返済するという考え方もあります。残高が少ないと完済しやすく、完済によって借入先が１つ減ると、返済の管理の手間が減るということのほか、借入先が減ると金利低下などのための借り換え審査でプラスになる可能性があるからです。

複数の借金があるなら一本化を目指す

複数の借り入れがある場合には、借り換えや既存のカードローンの限度額増額によって一本化を目指すことで、借入金利を下げたり、返済の手間を軽減したりできます。おまとめローンであれば借入残高を減らす前でも審査次第では借り換えが可能な場合があります。

また、借金返済が進んだ場合には、延滞などが無ければ通常信用力が高まっているため、利用限度額を引き上げることができる場合があります。もし借入金利が低いカードローンなどがある場合で、利用限度額を増額することによって他の借金を一本化できる場合は、利用限度額の増額が有効な場合があります。

無理な計画は続かない

借金をしてしまったことを反省して返済を誓った直後は、返済意欲が高いためやや無理がある計画を立ててもその通りに行くことがあります。苦しい生活も最初は我慢することができます。しかし、早い場合は１か月くらい、そうでなくても半年以内には無理が続かなくなってしまうことがあります。人間我慢ばかりしていられないからです。

もちろん、我慢を習慣化することができ、支出を最小限まで押さえ続けることが出来れば借金返済は進みます。強靭な精神力の持ち主で何年も仙人のような節約生活が可能な人もいますが、余裕がない無理な計画は破綻してしまうことも多いです。余裕がない無理な返済計画は、想定外の出来事が起きるだけで上手くいかなくなることがあります。借金返済では甘いことばかり言っていられないことは事実ですが、厳し過ぎても長続きしません。

家計の改善も同時に行う

借金返済計画を実行していく時には家計の改善も同時に行うことが大切です。家計の収支が改善すれば借金返済が楽になるからです。まず支出を減らせる部分は徹底的に見直して、収入を増やせる場合は収入を増やしていくことが重要です。

まとめ

借金の返済をスムーズに進めていくためには返済の計画を立てることが重要です。家計の収支や借金の状況を把握し、毎月の給料やボーナスからできる限り多くの金額を借金の返済に回すことが重要です。
借金返済計画は住宅ローンなど長期間の返済が前提となるものを除き、5年以内に終わるよう計画することが重要です。返済に無理があると感じるのであれば、債務整理も選択肢の１つとして検討した方が良いこともあります。